Choisissez un montant mensuel que chacun peut verser sans se serrer, gardez le cercle entre 3 et 12 personnes qui se font réellement confiance, fixez l’ordre des tours avant le premier versement, convenez d’avance de ce qui se passe en cas de retard, et enregistrez chaque paiement là où tous les membres peuvent le voir. Ces cinq décisions évitent presque tous les problèmes d’une tontine.
Une tontine est simple à faire tourner et simple à faire dérailler. Presque tous les cercles qui échouent le doivent à une décision jamais prise explicitement au départ.
Mis à jour le 2026-09-07
Choisissez un montant que chaque membre peut verser un mois difficile, pas un bon mois. Un cercle de six à 500 MAD qui va au bout vaut mieux qu’un cercle à 2 000 MAD qui s’effondre au troisième mois. Gardez en tête l’engagement total : montant mensuel × nombre de membres.
De 3 à 12 personnes à qui vous prêteriez de l’argent même sans application. Un grand cercle donne une grosse cagnotte mais une attente plus longue et plus de risques d’abandon. Idéalement, tout le monde connaît tout le monde : un cercle d’inconnus reliés uniquement par vous est un cercle où vous portez seul le risque.
Décidez l’ordre au départ — tirage au sort, besoin déclaré, ou ordre d’arrivée — et notez-le. Décider mois par mois est la première cause de disputes. Ne laissez jamais un membre payer un supplément pour passer plus tôt : cela transforme une épargne en prêt payant.
Avant le premier mois, mettez-vous d’accord : à partir de combien de jours il y a retard, qui comble le manque si quelqu’un ne paie pas, et ce qui se passe si un membre part en cours de cycle. Une règle acceptée d’avance est respectée ; une règle inventée pendant un conflit ne l’est pas.
La mémoire et les carnets privés transforment un paiement oublié en dispute. Tenez un registre partagé de chaque cotisation et de chaque versement, visible par tous les membres. C’est exactement ce que Darret automatise — avec, en plus, la vérification d’identité, pour que personne ne soit anonyme dans le cercle.
Sur darret.ma, vous définissez une fois le montant, les membres et la durée ; l’ordre et chaque paiement sont ensuite enregistrés et visibles par tout le groupe. Darret ne détient jamais l’argent — les membres se paient directement.
Entre 3 et 12. Moins, la cagnotte est faible ; plus, l’attente est longue et le risque d’abandon augmente.
Le tirage au sort est le plus équitable et le moins générateur de rancune. Le besoin déclaré fonctionne aussi si le groupe en convient ouvertement. Ne vendez et n’achetez jamais une place.
Décidez-le avant de commencer : en général, le membre qui part doit déjà avoir reçu son tour, ou trouver un remplaçant accepté par le groupe.
Oui — les tontines entre collègues sont courantes au Maroc. Les mêmes règles s’appliquent : ordre fixé, règles de retard convenues et registre partagé.